央行又有大动作!你在银行的存款,需要小心了!

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作者:慧读财经 慧姐

很久以来,大家都觉得把钱存在银行是非常保险的。为啥呢?以前国内的银行都是国有控股的。对于很多普通人来说,银行属于国家,自然也有国家兜底的,不会出什么问题。

很多年前,确实也是如此。一旦银行出了什么问题,政府都会赶紧出来解决。

但现在,各类银行越来越多,民营资金、国外资金都可以办银行。银行越来多,越来越企业化,今后的银行也不是那么保险了。

最新消息显示,央行已在5月24日成立存款保险基金管理有限责任公司,注册资本100亿元人民币。未来,一旦投保机构破产无法经营、被撤销或者被接管,这个机构就能基金的钱代偿储户。

需要注意的是,代偿,并不是你全部的存款金额。

所以你在银行存款的时候,需要擦亮眼睛,小心又小心,务必看清楚这家银行到底保险不保险。

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有银行出现严重信用风险

上周五,一则新闻震动了大家。

5月24日,中国人民银行和银保监会宣布对包商银行实行监管,接管期限是1年。包商银行是近20年来首家被接管的银行。

央行公告称,包商银行出现严重信用风险。

银行的信用风险是什么呢?

大家都知道银行业经营,最原始也是最本质最基础的商业模式,就是吸收存款,发放贷款。这一进一出的差额,扣除银行各项成本,就是银行的盈利。

那银行的信用风险是什么呢?

简单的说,你借了别人钱,最后你主观上赖账,不还了。或者主观上你愿意还,但是你没有能力还,这就是信用风险。

总之,包商银行遇到了严重的问题。这次政府还是积极出面,化解问题。

央行在官网上发布接管包商银行的各种事宜:

个人储蓄存款本息是否全额保障?央行表示,人民银行、银保监会和存款保险基金对个人储蓄存款本息全额保障,个人存取自由,没有任何变化。

对个人理财业务有何影响?接管后,包商银行个人理财各项业务不受影响,原有合同继续执行,无需重签。

持有包商银行银行卡怎么办?接管后,包商银行银行卡照常使用,具有银联标识的银行卡可继续在各家银行通存通兑,网上银行业务照常运营,不受影响。

接管后,个人客户需要配合做什么?不需要。接管后,包商银行正常经营,个人存、贷、汇等各项业务照常办理,无需个人配合做任何工作。

总之,央行给大家吃了定心丸。

不过里面还有一些变化的:

根据相关方案,包商银行债权处置目前的安排是这样的:

5000万元(含)以下的对公存款和同业负债,本息全额保障;

5000万元-1亿元的同业负债仅兑付本金;

1亿元-20亿元的同业负债兑付90%本金;

20亿元-50亿元的同业负债兑付80%本金;

超过50亿元的同业负债兑付70%本金。有上述兑付需求的客户应于6月10日前签约。5000万元以上的对公存款和同业负债,由接管组和债权人平等协商,依法保障。

大家注意到了没?央行提出接管组和债权人平等协商,意味着双方达成一致即可,并未规定一定要全额兑付。很明显的,这一定程度上是打破了刚性兑付。

02

央行成立100亿元存款保险基金

现在中国的银行很多,民营银行,外资银行这些都可以开办银行业务。如果他们出现亏损、破产,国家不可能都为他们代偿。

央行早就谋求建立市场化、法治化金融机构退出机制。

央行行长易纲此前在讲话中曾表示,将探索以存款保险为平台,建立市场化、法治化金融机构退出机制。

政府也一直在推进这项大工程。

一个重要的里程牌就是,2015年5月1日,《存款保险条例》正式施行。

《存款保险条例》有什么用呢? 这是国家通过立法的形式,设立专门的存款保险基金,明确当个别金融机构经营出现问题时,依照规定对存款人进行及时偿付,保障存款人权益。

这个《条例》规定,中国存保制度全面覆盖商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构。

存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。

按照《条例》规定,投保的金融机构每6个月交纳一次保费。

这几年金融机构不断缴纳保费以及其他一些资金,截至2018年12月31日,存款保险基金专户已经有了一大笔钱,金额高达821.2亿元,尚未发生支出和使用。

今天(5月29日),存款保险管理的独立法人机构也建立了。

5月29日最新消息,央行已在5月24日成立存款保险基金管理有限责任公司,注册资本100亿元人民币。

这个存款保险基金管理有限责任公司法人代表为黄晓龙。资料显示,黄晓龙为中国人民银行金融稳定局副局长,毕业于北京大学经济学院宏观经济学专业。

这个机构主要是做什么呢?直白的说,未来,一旦投保机构破产无法经营、被撤销或者被接管,存款保险基金机构就能用存款保险基金的钱代偿储户。

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你的存款和理财,需要小心了

央行已经建立了一套比较完善的体系,这意味着以后如果银行出现风险,并不像以往那样全管全包干。

银行也是企业,不能只生不死,如果未来有小银行出现风险,是允许破产、兼并、重组的。那些储户的存款怎么办? 可能会按照《存款保险条例》实施保护了。

这些变化,对于普通的个人投资者来说,影响还是挺大的。

第一就是大家去银行存款,不能像以往那样无脑存了。

因为你存的银行,也可能面临破产、兼并、重组等问题。如果你存款的银行破产不能兑付存款时,由存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。也就是说如果你在银行里的存款如果低于50万元,存款保险会全额支付你的存款;如果超过50万元,存款保险支付的限额也只有50万元。

有人问了,我在这个银行存了70万,超过50万的20万元怎么办?这将由银行资产清算后进行赔付,或许能赔到,但也有可能资不抵债没得赔。

所以,如果你资金超过50万元,最好分在几家银行,在每个银行的存款都不超过50万元。这样,在银行出现危机的时候,才会最大限度地降低自己的损失。

银行理财也要注意了。一般情况下,银行理财产品是不保本不保息的,所以一旦出现中小型银行倒闭,这个银行发行的理财产品是没有保障的。

所以,大家买银行理财, 尽量选择大型银行,这类银行与小型民营银行相比,倒闭的概率并不大。

来源:慧读财经

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